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Le regroupement de crédits est une opération bancaire qui permet de réduire la charge mensuelle de remboursement liée à plusieurs crédits souscrits, en augmentant la durée de remboursement du nouvel emprunt unique. D’autres paramètres caractérisent cette opération bancaire, comme réunir des crédits à la consommation et un prêt immobilier, ou faire une demande de trésorerie supplémentaire. Selon la situation et le type de regroupement effectué, il sera nécessaire de souscrire à une assurance emprunteur, qui est très utile pour se protéger des risques de non-paiement des mensualités.
La définition du regroupement de crédits
Le regroupement de prêts ou restructuration de dettes permet de regrouper toutes les dettes d’un ménage. Par dettes, on entend tous les emprunts en cours, mais aussi les dettes fiscales ou personnelles, les impayés et les découverts bancaires. Les avantages de cette opération sont nombreux, à commencer par la sérénité dans les finances personnelles qu’elle peut installer.
Comme pour tout emprunt classique, le rachat de crédits est soumis à un taux d’intérêt et à une période de remboursement prédéfinis. Lors du montage financier, le taux pourra être revu à la baisse, et la durée pourra être réadaptée également, même si elle aura plutôt tendance à augmenter pour faire baisser le montant de la mensualité. Le taux d’endettement de l’emprunteur pourra ainsi baisser, tandis qu’il pourra retrouver une capacité d’épargne, voire même d’investissement. Il existe deux catégories de regroupement de crédits.
La première catégorie est le regroupement de crédits à la consommation, qui regroupe les prêts personnels, les crédits affectés (auto, travaux, etc.) et les crédits renouvelables.
La deuxième catégorie est le regroupement de crédit immobilier qui peut inclure un seul prêt immobilier, mais aussi un ou plusieurs crédits à la consommation. Ces derniers pourront ainsi bénéficier du taux bas lié à l’immobilier. La condition pour faire partie de cette catégorie de rachat, est que la part de l’immobilier doit être supérieure à 60 % du montant total emprunté. Pour apporter une garantie en cas de non-paiement des échéances mensuelles, l’emprunteur met son bien immobilier en hypothèque. Etant donné que le futur n’est pas prévisible et qu’un accident de la vie peut survenir à tout moment, une assurance emprunteur peut être tout à fait utile.
Quel est l’intérêt d’une assurance emprunteur
L’assurance emprunteur sert à protéger l’organisme prêteur en lui assurant que les mensualités seront remboursées quoiqu’il arrive, mais protège aussi l’emprunteur car personne ne peut prévoir ce que l’avenir lui réserve. Pour tout crédit souscrit, il est donc plus prudent de souscrire à une assurance emprunteur pour parer aux coups durs de la vie (perte d’emploi, divorce, accident, invalidité, décès, etc.) qui peuvent entraîner une difficulté financière et donc une difficulté pour rembourser le crédit. L’assurance sera donc là pour prendre le relai et assurer le paiement des échéances au cas où, et le remboursement des mensualités sera ainsi garanti. L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement de votre prêt soit en décalant les mensualités, soit en remboursant l’intégralité du capital restant dû.
Même si aucune loi actuelle n’oblige un emprunteur à souscrire à une assurance emprunteur, cela fait partie des conditions que l’établissement financier va exiger pour octroyer le prêt. Comme pour un prêt immobilier classique, le regroupement de crédit immobilier, surtout s’il s’agit d’un regroupement de crédit hypothécaire, requiert systématiquement la souscription à une assurance emprunteur. Dans le cas d’un regroupement de crédit à la consommation, l’assurance emprunteur reste une option à laquelle l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire, même si les établissements prêteurs vont la proposer d’office.
Comment trouver la meilleure assurance emprunteur
Il faut savoir que l’emprunteur n’est pas obligé d’accepter la proposition d’assurance de l’organisme financier ou de la banque qui octroie le regroupement de crédits. En effet, s’il trouve une offre similaire auprès d’une autre société d’assurance, il n’aura pas l’obligation de signer l’offre puisque la loi Lagarde de 2010 l’autorise à opter pour l’assurance emprunteur de son choix. De plus, la loi Hamon de 2014 permet à tout emprunteur qui a signé une offre d’assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt ou d’un regroupement de crédits de résilier celle-ci et de changer de contrat jusqu’au premier anniversaire du contrat d’assurance signé au préalable.
L’emprunteur a la possibilité de faire appel à un courtier en assurance-crédit qui a la possibilité de comparer plus facilement les offres, puisqu’il travaille avec les principaux établissements financiers. Proposant souvent un accompagnement sur-mesure et un accompagnement de son client du début à la fin de la démarche de regroupement de crédits, cet expert permettra à l’emprunteur de gagner du temps et de l’argent en lui dénichant l’offre la plus adaptée. Un autre point important à savoir est que l’assurance emprunteur du crédit initial prend automatiquement fin lors d’une opération de regroupement de crédit immobilier, puisque les crédits sont soldés pour être regroupés dans un nouvel emprunt. La mise en place d’une nouvelle assurance emprunteur est le moment idéal pour revoir le coût, le montant des cotisations et les conditions de celles-ci. Rechercher un tarif plus intéressant et des garanties plus avantageuses sont autant de raisons pour faire jouer la concurrence.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l’étude de votre dossier. Le financement est soumis à l’acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Si la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
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