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Taux d’endettement plafonné à 33% : les raisons
Généralement, la part maximale des emprunts est définie à un tiers des revenus par les banques. À ce seuil, l’endettement est qualifié d’acceptable car les charges ne rognent pas trop les dépenses de la vie quotidienne. Ce taux d’endettement de 33% est susceptible d’être supérieur en cas de revenus importants, le reste à vivre pouvant suffire. Toutefois, en dehors de ces profils à haut revenu, les primo-accédants peuvent voir leurs dossiers validés par des établissements bancaires parfois flexibles avec les demandes dépassant le seuil des 33%.
Cependant, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) a mis en place une nouvelle consigne qui a été suivie par les professionnels de la banque, à savoir ne plus accepter de financer l’achat d’un logement en 2020 lorsque le taux d’endettement d’un emprunteur dépasse 33% après l’ajout de la nouvelle mensualité. Ce frein impacte essentiellement les foyers aux revenus modestes, surtout ceux n’ayant pas la capacité de faire un apport personnel, qui voient ainsi leur rêve d’obtenir un emprunt pour accéder à la propriété s’éloigner.
En 2020, les conditions de crédit immobilier sont plus contraignantes
Pour se justifier de ses restrictions, le HCSF a avancé que les établissements financiers ont la responsabilité de la gestion du risque de non-recouvrement. La préoccupation du régulateur découle d’une production d’encours à l’habitat très soutenue au cours de l’année 2019, et qui pourrait déboucher sur le long terme à une augmentation des créances suspectes ainsi qu’à la détérioration de la stabilité financière en France. L’explosion des prêts immobiliers n’est pas étrangère aux planchers record atteints par les taux d’intérêt, à l’instar des conditions de financement plus souples proposées par les banques.
Par exemple, ces dernières proposaient des durées de remboursement sur 25 ou 30 ans afin de pousser les dossiers des foyers aux faibles revenus. D’après l’Observatoire Crédit Logement, le résultat a été que la durée moyenne des emprunts est passée à 232 mois fin 2019. La baisse de 4 mois de cette durée en Février 2020 est un signe que les organismes prêteurs ont réagis rapidement aux recommandations du HCSF.
Baisser son taux d’endettement pour obtenir un prêt à l’habitat
Une des options pour diminuer son taux d’endettement, afin de pouvoir financer un projet immobilier, est d’alléger le montant des échéances de ses crédits déjà en cours. En effet, cette action va permettre de réduire automatiquement son taux d’endettement et libérer sa capacité d’emprunt.
Pour rendre possible une réduction des mensualités d’un emprunteur, les intermédiaires bancaires proposent une opération de regroupement de crédits, qui consiste à réunir les crédits en cours en une mensualité réduite. Cette solution concerne tous les crédits à la consommation et immobilier. Une fois les prêts regroupés, l’emprunteur aura la possibilité de se rapprocher de son établissement bancaire pour demander le financement de son bien immobilier, ou l’aviser de ce nouveau projet au moment de la demande de regroupement de prêts, afin d’inclure la somme nécessaire à l’achat du logement. L’expert en charge d’étudier la faisabilité du projet accompagnera l’emprunteur tout au long de ses démarches. Grâce à son large réseau de partenaires bancaires, l’intermédiaire, pourra diriger le demandeur vers l’offre la plus adaptée à ses besoins et à sa situation.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l’étude de votre dossier. Le financement est soumis à l’acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Si la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
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