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Lors d’une opération de regroupement de crédits, le taux d’endettement est un élément fondamental pris en compte.
Variable dans les critères des établissements financiers, le calcul du taux d’endettement est très important pour la réussite d‘une demande de regroupement de prêts. Mais le taux d’endettement n’est pas le seul paramètre qui va avoir une influence sur cette solution financière, car les revenus du ménage sont également très importants. Les revenus qui entrent dans le calcul du taux d’endettement sont en principe les salaires, les pensions de retraite, les primes de 13ème mois, les revenus professionnels non-salariés des indépendants et des artistes, les pensions alimentaires et d’invalidité, et certains incluent aussi les allocations familiales.
Le taux d’endettement moyen fixé à 33%
Le taux maximum d’endettement d’un ménage accepté par les banques et les établissements financiers est de 33%. Cette moyenne n’est pas une loi gérée par une législation, mais c’est une règle établie de manière générale qui est considérée comme un seuil raisonnable. Le chiffre de 33% représente en fait un tiers des revenus. Cela signifie qu’avec 33% de taux d’endettement, un foyer consacre un tiers de ses revenus mensuels au remboursement de ses différents crédits, qu’il s’agisse des crédits à la consommation ou de prêts immobiliers. Il faut savoir qu’il existe deux tendances au sein des organismes de crédit :
Un taux d’endettement inférieur à 33%
Lorsque les banques et les organismes de crédit considèrent que les revenus d’un foyer sont trop faibles, ils n’acceptent pas un taux d’endettement trop important. Généralement, celui-ci ne pourra pas dépasser les 30%. Les banques et les établissements financiers veulent se protéger et en même temps à tout prix éviter à leurs clients un défaut de remboursement. Un endettement au-delà de 33% dans ce cas n’est donc pas envisageable. Les organismes spécialisés en rachat de crédits appliquent une autre politique. En effet ils considèrent qu’étant donné que le but de l’opération de regroupement est de faire baisser le taux d’endettement, ils sont capables de proposer des offres dans ce sens, même lorsque les revenus du foyer sont modestes.
Cela se traduit par un nouveau crédit souscrit sur une période plus longue, ce qui va avoir un impact sur le montant de la mensualité qui pourra être peu élevé et surtout adapté aux ressources du ménage.
Un taux d’endettement supérieur à 33%
Les choses sont différentes pour un ménage dont les revenus sont plus aisés. Dans certains cas, le taux d’endettement peut atteindre les 45%, principalement lorsque l’emprunteur est propriétaire et que le financement est inférieur à 20 ans. Pour un financement supérieur à 20 ans, les banques et organismes de prêt autorisent un taux d’endettement jusqu’à 42%. Ce niveau peut donc varier à la baisse ou à la hausse en fonction d’un autre paramètre qui est le reste à vivre (la somme d’argent restante par mois pour subvenir à ses besoins de tous les jours). Bon à savoir : la hausse du montant des mensualités entraîne toujours une baisse de la durée de remboursement et donc un crédit moins coûteux.
Le regroupement de crédits, une solution en cas d’endettement excessif
Un taux d’endettement élevé qui se rapproche du surendettement est celui qui se rapproche des 50%. C’est-à-dire que le remboursement des crédits en cours constitue la moitié des revenus du ménage.
Dans ce cas, le regroupement de crédits intervient comme une solution optimale, car il va permettre de diminuer de façon significative le montant global de ces remboursements. Les éléments qui vont permettre cette chute sont soit un taux d’intérêt unique pour l’ensemble des crédits rachetés et qui pourra être revu à la baisse, soit encore l’étalement de la dette sur une période plus longue.
Le résultat sera un rapprochement d’un taux d’endettement à 33%, la limite raisonnable autorisée de manière générale.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
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