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Aujourd’hui, l’espérance de vie est au beau fixe puisque selon les statistiques de l’Insee les hommes comme les femmes ont gagné en moyenne 14 ans d’espérance de vie au cours des 60 dernières années ! Les seniors étant plus nombreux en France, les banques commercialisent de plus en plus des offres de crédit immobilier spécifique à cette tranche de la population qui ne cesse d’augmenter. Ainsi, en 2020, il est tout à fait possible à 65 ans de pouvoir souscrire à un prêt à l’habitat, la durée maximale de celui-ci pouvant même s’étaler jusqu’aux 95 ans de l’emprunteur.
Une retraite remplie de projets
Souvent, la période de la retraite est l’occasion d’avoir des nouveaux projets personnels ou familiaux, comme faire un long voyage, acquérir une résidence secondaire ou encore réaliser des travaux dans sa maison, à condition d’avoir suffisamment de moyens financiers. Mais pendant cette période de la vie, on peut s’inquiéter quant à la possibilité de souscrire à un crédit. La retraite entraînant généralement une baisse de revenus évaluée entre 15 % et 40 %, il est légitime de se poser la question mais heureusement, toutes les portes ne sont pas fermées.
Avec une population de plus de 60 ans qui représente en France plus de 20 millions de personnes, les établissements financiers revoient depuis plusieurs années déjà leur politique d’octroi de crédit. Les seniors sont des consommateurs très actifs. Ayant plus de temps libre pour les loisirs, ce sont eux qui ont tendance à dépenser le plus. Que ce soit pour partir en croisière ou changer de voiture, le crédit à la consommation est donc largement plébiscité par ce profil jugé stable par les organismes de crédit.
De plus, comme ils n’ont plus de risque de se retrouver au chômage et n’ont plus aucun enfant à charge, les retraités sont souvent propriétaires d’un bien immobilier, et ont une capacité de remboursement élevée. Ils ont donc toutes les chances d’obtenir un crédit conso ou immobilier avec de bonnes conditions.
Les offres de crédit immobilier pour les seniors
De plus en plus de seniors font une démarche de demande de prêt immobilier, mais de nombreuses banques sont encore réticentes à accorder un emprunt passé un certain âge. Estimant que le risque est trop grand, elles préfèrent refuser les dossiers en raison de l’âge avancé des demandeurs qui peuvent avoir des antécédents médicaux ou des risques de santé supérieurs aux emprunteurs plus jeunes. À l’opposé de cette tendance, d’autres banques ont flairé l’opportunité commerciale que représentent les seniors et ont mis en place des crédits immobiliers spécifiques pour aider les personnes âgées à réaliser leur rêve d’acquisition d’un bien immobilier. Ces emprunts sont valables pour l’achat de biens anciens ou neufs situés en France métropolitaine ou dans les DOM-TOM, que ce soit pour une résidence principale ou secondaire. Les seniors ont même la possibilité dans certains cas d’emprunter sans apport personnel, ce qui signifie que la banque peut financer jusqu’à 110% de la valeur du bien, incluant les frais de dossier, de notaire et de garantie. Il est préférable de souscrire à une assurance emprunteur, afin de se protéger en cas de maladie, de handicap, d’accident, de décès, etc.).
Ces offres de crédit immobilier peuvent avoir une durée de 35 ans maximum, avec l’âge de fin de prêt fixé à 95 ans. Une garantie hypothécaire est souvent une des garanties obligatoires de ces produits de crédit immobilier destinés aux seniors, car c’est ainsi que la banque se protège en cas de défaut de paiement et d’impossibilité d’assumer le remboursement de l’emprunt.
Les conditions de ces offres aux seniors
Le reste à vivre, qui correspond à la part des ressources dont dispose le ménage une fois toutes ses charges de crédit payées, est un critère important dans les conditions d’octroi des crédits immobiliers à long terme. Afin de garantir son crédit immobilier, le senior a le choix entre la caution bancaire, et l’hypothèque qui nécessite une inscription aux services de la publicité foncière et un acte notarié, donc des frais à prévoir d’inclure dans le coût total du crédit. L’hypothèque prévoit que, dans le cas où l’emprunteur ne peut plus assumer le remboursement des mensualités, le créancier peut saisir le bien immobilier et donc le revendre. Pour la domiciliation bancaire, il n’existe aucune exigence particulière contrairement à la garantie hypothécaire qui est exigée, même si elle est plus coûteuse qu’une caution.
Pensez à l’assurance décès-invalidité
S’il est possible d’obtenir un crédit immobilier après 65 ans sans apport personnel, il n’en est pas de même pour l’assurance emprunteur. Cette dernière n’est pas obligatoire, mais même si l’emprunteur trouve une banque qui accepte de financer son crédit immobilier sans assurance emprunteur, elle est vraiment recommandée car elle protège autant l’emprunteur que le prêteur des risques liés aux aléas de la vie. Il faudra être très vigilant quant à son coût, qui peut vite flamber à cause de l’âge de l’emprunteur, car c’est elle qui prendra le relais en cas de décès du souscripteur. Ce dernier a la possibilité, pour réduire le coût, soit de recourir à une délégation d’assurance qui propose des formules spéciales pour les seniors, soit de souscrire à une formule d’assurance groupe qui mutualise les risques.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l’étude de votre dossier. Le financement est soumis à l’acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Si la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
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