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Le regroupement de crédits avec un intermédiaire bancaire
Le regroupement de crédits est une opération qui consiste à faire racheter ses crédits en cours afin de contracter un seul et unique prêt.
Cela permet à l’emprunteur de retrouver une certaine aisance financière grâce à un nouvel emprunt avec de nouvelles conditions (taux d’intérêt renégocié, durée de remboursement revue, nouvelle assurance emprunteur, etc.) qui pourra donc être remboursé de manière plus sereine avec une mensualité revue à la baisse.
Pour accompagner un emprunteur dans sa démarche de regroupement de crédits, les services d’un intermédiaire bancaire sont donc très utiles.
La procédure demande du temps et des connaissances, entre les différentes offres, les organismes financiers, le TAEG, l’assurance et le dossier mais aussi la négociation, ce qui fait que l’opération peut s’avérer longue et compliquée.
Expert du marché, l’intermédiaire bancaire connaît parfaitement les offres du secteur mais aussi la législation. Il exerce surtout en tant que conseiller, afin de diriger son client vers l’offre la plus adaptée à sa situation.
Etant partenaire de plusieurs organismes financiers, il est capable de traiter des dossiers plus spécifiques comme ceux des professions libérales, des retraités, etc. mais également de faire jouer la concurrence. Il est aussi tenu d’informer son client des risques du regroupement de crédits, ainsi que de toutes les conditions obligatoires.
Les critères pour bien choisir son intermédiaire bancaire
Le titre officiel d’un courtier en regroupement de crédits est intermédiaire en opérations de banquier et en services de paiement (IOBSP).
En tant que professionnel, il peut être mandataire exclusif, si il travaille en partenariat avec un seul établissement financier, ou non-exclusif ce qui signifie qu’il peut être partenaire de plusieurs organismes de crédit. Son rôle est de comparer toutes les offres du marché et de faire profiter ses clients des meilleurs taux et conditions, avec pour objectif un accompagnement optimal pour leur faire gagner du temps et de l’argent.
Expert financier, il dispose de toutes les compétences nécessaires pour analyser un dossier et déterminer si le projet est faisable.
Il dispose également d’une parfaite maîtrise des rouages et mécanismes du rachat de crédits.
Capable de réaliser une étude personnalisée, son analyse va se concentrer à la fois sur la situation personnelle, professionnelle et financière de ses clients. Son but est également d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur tout comme sa capacité de remboursement. Avant de faire son choix, il faut vérifier avant tout que l’intermédiaire bancaire est bien enregistré à l’ORIAS (registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).
Sa réputation est un critère important, pour cela il est possible de consulter les avis et témoignages des clients. L’expérience est certainement un paramètre de confiance car elle assure un pouvoir d’expertise et de savoir-faire mais aussi de négociation.
Enfin, un bon intermédiaire fait preuve de transparence et communique à son client tous les éléments (frais de dossier, frais d’assurance, taux d’intérêt, TAEG, conditions de remboursement, etc.) dont il aura besoin pour prendre sa décision. Le coût d’un intermédiaire varie en fonction de la somme d’argent empruntée puisqu’il est rémunéré au pourcentage de celle-ci.
En règle générale cette commission sous forme d’honoraires s’élève à 1%. Le processus est assez simple et suit les étapes classiques (dépôt de la demande, analyse de la situation, montage du dossier, choix de l’offre de regroupement de crédits, déblocage des fonds après respect des délais de rétractation légaux).
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l’étude de votre dossier. Le financement est soumis à l’acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Si la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
HARMONIE COURTAGE au capital de 1 000 € – R.C.S. LA ROCHELLE n°882 660 335 – siège social : 25 Rue Audubert, 33300 Bordeaux – Mandataire non exclusif en opérations de banque et services de paiement & en assurance sous le n°ORIAS 20.003.352 (www.orias.fr).
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