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Lorsqu’on perd son emploi, notre taux d’endettement va obligatoirement augmenter. Que faire alors avec les mensualités de prêts souscrits, comme les crédits immobiliers ou à la consommation ?
Adapter ses mensualités au chômage
Depuis le début de l’épidémie de Covid-19 en France, l’économie connaît une période difficile, ce qui a poussé de nombreuses entreprises en difficulté à mettre une partie de leurs employés en chômage partiel. Les salariés concernés vont toucher une indemnité correspondant à 84 % de leur rémunération nette, occasionnant une perte de salaire imprévue. Ce trou dans le budget peut amener certaines personnes au chômage à renoncer à leurs projets à court ou moyen terme. Également, le budget réduit peut ne plus correspondre aux dépenses de la vie courante. Dans les mois qui suivent, le taux d’endettement va augmenter et les mensualités des crédits contractés par le passé vont devenir plus difficiles à rembourser.
La modulation de crédit immobilier pour baisser ses mensualités
Souvent, on trouve dans les contrats de crédit immobilier une clause autorisant un emprunteur à enclencher une modulation de ses mensualités de prêt. Pour faire simple, moduler un crédit signifie qu’on va diminuer ou augmenter le montant des échéances. La meilleure solution, quand on perd son emploi, est bien sûr de se diriger vers une réduction des échéances du crédit à l’habitat. En revanche, une modulation à la baisse va allonger la durée de remboursement du financement et par la même occasion, augmenter le coût global du crédit une fois arrivé à son terme. En effet, l’emprunteur va payer un surplus d’intérêts bancaires et avoir des mois supplémentaires de cotisation d’assurance de prêt. Toutefois, cette clause a des limites, car la banque ne peut généralement pas réduire la mensualité de plus d’un tiers.
Attention au coût d’une opération de report de mensualités de crédit :
On parle de chômage partiel dans le cas où un salarié à une chance de retrouver son emploi une fois que la situation financière de l’entreprise est rétablie. Pendant cette période, il est possible de faire un report de crédit immobilier, ce qui enclenchera la procédure de suspension de crédit, puisque l’emprunteur reportera ses mensualités en cours de remboursement. La suspension agit de deux manières : en reportant les échéances partiellement ou totalement, pour une durée définie avec l’organisme prêteur. Dans le cas d’une suspension partielle, la part du capital restant dû des mensualités est reportée. De cette façon, l’emprunteur peut continuer à amortir mensuellement la somme de la prime d’assurance et des intérêts du prêt durant toute la durée du report du crédit. Lorsque la suspension totale est validée, seule l’assurance continue d’être payée. Une suspension de crédit augmentant considérablement le coût d’un prêt, une personne au chômage partiel devrait discuter de cette solution avec son conseiller bancaire, car elle peut augmenter l’emprunt, même si elle ne dure que quelques mois.
Est-il possible de faire un regroupement de crédits lorsqu’on est au chômage ?
Quand on est au chômage partiel, une autre possibilité est de s’orienter vers une opération bancaire de regroupement de crédits, afin de revoir le montant des mensualités en cours. Un nouvel établissement bancaire va racheter les emprunts, pour mettre ensuite en place ce nouveau financement. L’emprunteur disposera alors d’une mensualité revue à la baisse, et qui sera calculée en fonction de son budget, en contrepartie d’augmenter la durée et le coût global de l’opération. Il convient de vérifier avec un expert la faisabilité d’un regroupement de crédit, car cette dernière dépend de beaucoup de facteurs. Une analyse approfondie est donc indispensable afin de s’assurer que le demandeur a la capacité de rembourser le financement. Mais certains éléments, comme une personne du foyer encore en activité avec un CDI, peuvent pousser le dossier. Chaque dossier étant unique, la meilleure option est d’effectuer une demande de regroupement de crédit auprès d’un intermédiaire en opération de banque, afin de lancer une étude de faisabilité puisque l’objectif de cet expert est de conseiller et d’accompagner l’emprunteur vers la meilleure solution.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l’étude de votre dossier. Le financement est soumis à l’acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Si la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
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