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Comme son nom l’indique, le rachat de crédits hypothécaire inclut une hypothèque sur un bien immobilier, et s’adresse seulement aux personnes en cours d’acquisition d’un bien ou aux propriétaires. Il va ainsi permettre de solder tous les différents prêts en cours et les dettes, en garantissant le nouveau crédit. De plus, une trésorerie supplémentaire pourra être incluse dans le montant emprunté dans le cadre de cette opération, afin de constituer une réserve de sécurité ou financer de nouveaux projets.
Rachat de crédits hypothécaire : le principe
Le rachat de crédits hypothécaire, à l’inverse du rachat de crédits classique, exige une prise de garantie par l’organisme prêteur se traduisant par une mise en hypothèque d’un bien immobilier. L’organisme de crédit ou la banque qui accorde le nouvel emprunt va se charger de solder tous les capitaux restants dus des prêts en cours, qu’il s’agisse de crédits à la consommation ou de prêts immobiliers. Par ailleurs, des dettes personnelles ou fiscales pourront aussi être remboursées en étant incluses dans le montage financier. Généralement, lorsque les sommes empruntées sont plus importantes, les durées d’amortissement vont varier de 5 à 35 ans au maximum. La nature de prise de garantie étant de nature hypothécaire, l’organisme prêteur pourra accorder un financement plus important. L’établissement financier dispose ainsi d’une garantie sécurisée en cas d’impayés, et ce, même si le risque est plus élevé. Le taux du rachat de crédits sur la nouvelle créance mensuelle sera également meilleur. Toutefois, en cas de défaut de paiement, l’organisme prêteur pourra saisir le bien et le vendre aux enchères, afin de de récupérer le capital restant dû et les intérêts.
Le mode de fonctionnement d’un rachat de crédits hypothécaire
Une hypothèque est une garantie qu’un emprunteur donne à un établissement financier, afin que ce dernier ait le droit de disposer du bien immobilier, en cas de nécessité de garantir le paiement du capital emprunté. L’opération, en plus de permettre d’obtenir de bonnes conditions d’emprunt et de rassurer l’organisme prêteur, va rendre possible la fusion de tous les types de crédits ou dettes et inclure une somme d’argent supplémentaire qui pourra servir au financement d’un projet. En contrepartie, le montant total emprunté pourra être plus élevé que pour un rachat de crédits classique. Dans le cas où le premier prêt immobilier souscrit inclus déjà une mise en hypothèque, celle-ci ne pourra être reconduite que si la renégociation ou le rachat se fait auprès du même établissement prêteur. Dans le cas contraire, il faudra faire une nouvelle demande, car une opération de rachat de crédits exige le remboursement anticipé du prêt immobilier en cours, provoquant systématiquement la clôture de l’hypothèque qui y est rattachée.
Les avantages d’un rachat de crédits hypothécaire
Généralement, les taux d’intérêt pratiqués pour le rachat de crédits hypothécaire sont établis selon plusieurs critères :
Un autre des avantages important du rachat de crédits hypothécaire est que les dossiers peu solides peuvent avoir accès à cette opération, à condition que le taux d’endettement, la situation et le reste à vivre le permettent. En effet, cette garantie hypothécaire est rassurante pour l’organisme prêteur car elle lui permet de pouvoir récupérer son argent en cas de défaut de paiement.
Toute opération de rachat de crédit, quel que soit son type, possède des avantages certains, comme :
Cependant, un rachat de crédits hypothécaire engendre des frais dont il faudra tenir compte, afin de les intégrer dans l’étude de la faisabilité de son projet, pour être sûr de sa rentabilité.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
** Réponse de principe (du lundi au vendredi aux heures ouvrables, hors weekend et jours fériés) non soumise à engagement et sous réserve de l’étude de votre dossier. Le financement est soumis à l’acceptation définitive par un de nos partenaires bancaires.
Aucun versement de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent. Pour un crédit à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature du contrat de crédit. Pour un crédit immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du contrat de crédit. Si la vente est subordonnée à l’obtention du prêt et que celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’emprunteur les sommes versées. Pour un financement relevant du régime du crédit immobilier, nous pouvons vous fournir, à votre demande, les informations générales sur la gamme des produits proposés par nos partenaires bancaires.
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